Jak porównać oferty kredytów hipotecznych?

Zaciągniecie kredytu hipotecznego to najważniejsza decyzja finansowa w życiu. Jednocześnie zazwyczaj konieczna. Niestety ceny nieruchomości w porównaniu do naszych zarobków są tak wysokie, że bez tego typu kredytu jest właściwie niemożliwy zakup własnego lokalu. Wielu z nas popełnia niestety błąd nadmiernej wiary, pokładanej w doradcach kredytowych. Zapominamy, że żyją oni z prowizji i naprawdę nieistotne, że to nie my ją płacimy, tylko bank. My natomiast, będziemy musieli żyć z naszym kredytem, nawet wówczas, gdy doradca dawno zmieni pracę, a nawet rodzaj działalności. Dlatego warto liczyć na siebie i wiedzieć, na co zwracać uwagę biorąc kredyt hipoteczny.

Nie kieruj się wysokością raty

Wiele osób zakłada, że jeśli rata jest niska, to kredyt jest bardzo tani. Na pewno dobrze to wygląda, bierzemy w końcu wysoki kredyt, a rata jest bardzo niska, więc pozornie wydaje się, że kredyt będzie opłacalny. Oczywiście, wysokość raty jest istotna, chodzi przecież o to, abyśmy byli w stanie obsługiwać nasz kredyt i aby rata, nie doprowadziła do tego, że nie mamy z czego żyć. Tyle tylko, że nie daje nam ona wiedzy o tym, ile kosztuje nasz kredyt. Zwykle niska rata oznacza po prostu długi okres spłacania kredytu.

Nie daj się skusić długim okresem kredytowania

Naprawdę, kredyt na 30 lat to bardzo kiepski pomysł. Po prostu odsetki są wówczas zdecydowanie wyższe. Długi okres kredytowania to niska rata, ale wysokie koszty. Staraj się brać kredyt na jak najkrótszy okres, a twoje odsetki będą zdecydowanie niższe.

Oprocentowanie

Niestety, kredyt hipoteczny podlega specyficznym warunkom oprocentowania. Nie można czytać go wprost. Pozornie to nielogiczne: 7% to przecież zdecydowanie więcej niż 5%, prawda? Nie do końca. Oprocentowanie kredytu bankowego to WIBOR plus marża banku. WIBOR to indeks notowany codziennie i zmienny w czasie. To stopa procentowa, na jaką banki komercyjne pożyczają pieniądze innym bankom. Zależy od bardzo wielu czynników, niestety zupełnie od nas niezależnych. Co ciekawe, stawki WIBOR zmieniają się codziennie, ale jeśli chodzi o kredyty zwykle dzieje się to dużo rzadziej, co 3, 6 czy nawet 12 miesięcy. Tylko że kredyt hipoteczny to zobowiązanie wieloletnie, może się więc zdarzyć tak, że gdy zaciągamy kredyt, WIBOR wynosi tylko 2%, a po 3 latach już 4%. W tym momencie zmienia się nasza rata. Jeśli musimy pogodzić się ze zmienną stawką WIBOR, nie gódźmy się z marżą bankową i zwracajmy uwagę, aby była ona jak najniższa.

Prowizja za udzielenie kredytu

Prowizję płacimy bankowi jednorazowo. To nic innego jak dodatkowa opłata za przyznanie kredytu. Wyrażona jest procentowo i odnosi się do całej pożyczanej kwoty. Jeśli bierzemy 100 tysięcy kredytu, a prowizja wynosi 2%, to musimy wyjąć z kieszeni 2000 złotych. Możemy wpłacić te pieniądze do banku gotówką, ale zwykle bank życzliwie zaproponuje nam dopisanie tej kwoty do całości pożyczki. Rzecz jasna, zapłacimy od niej wówczas odsetki. Czasem zdarza się, że bank rezygnuje z prowizji. Warto sprawdzić, czy nie podwyższa wtedy marży.

Opłata za wycenę nieruchomości i koszty ubezpieczenia nieruchomości

Wycena nieruchomości to także koszt jednorazowy. Bank musi być pewien, czy pożyczana kwota nie jest zbyt wysoka. Zwykle pobiera za tę usługę, na rzecz honorarium rzeczoznawcy, kilkaset złotych. Nieco inaczej jest z ubezpieczeniem nieruchomości. Bank może zaproponować ci usługi własne lub przyjąć od ciebie inną polisę, ale z wykonana cesja na rzecz bank. Różnice pomiędzy firmami ubezpieczeniowymi bywają spore, warto wiec zwrócić uwagę na kwoty. Co bardzo istotne, nie powinna to być jedyna polisa ubezpieczeniowa twojej nieruchomości. To zabezpieczenie banku, a nie twoje. Jeśli stanie się tak, że nieruchomość ulegnie zniszczeniu, wszystkie kwoty odszkodowania uzyska bank, a nie ty. Może się zdarzyć, że nie będziesz miał gdzie mieszkać. Przemyśl dodatkowe ubezpieczenie, na twoją rzecz.

Koszty dodatkowe

Banki uwielbiają sprzedaże łączone. Zdarza się, że przychodzisz po kredyt hipoteczny, a wychodzisz z kartą kredytowa, ubezpieczeniem na życie czy ubezpieczeniem od utraty pracy. Zawsze zastanów się, czy potrzebujesz tych produktów. Sprawdź wszelkie koszty i dokładnie przeanalizuj, czy są ci faktycznie potrzebne i czy są dla ciebie tyle warte.